Começar a poupar pensando na aposentadoria não é tarefa fácil, pois exige abrir mão da recompensa imediata de gastar hoje para pensar no seu “eu do futuro”. Ou seja, um benefício que você só terá daqui a muitos anos. No entanto, pensar no seu bem estar na aposentadoria é importante, e o quanto antes você começar, melhor.
Entre as muitas dúvidas que rondam a previdência privada, uma das principais é saber o quanto se precisa economizar hoje para ter uma renda futura. Para responder a essa pergunta, a economista e planejadora financeira CFP Paula Sauer, coordenadora do Laboratório Inteligência Financeira ESPM, calculou o quanto é necessário investir para se aposentar com uma renda mensal de R$ 5 mil, R$ 10 mil e R$ 15 mil.
Veja quanto investir para se aposentar com renda de até R$ 15 mil
Para fazer a simulação, Paula Sauer considerou, como exemplo, uma pessoa de 30 anos que tenha objetivo de se aposentar aos 65 anos.
| Perfil do investimento | Rentabilidade-alvo | Aporte para renda mensal de R$ 5.000 | Aporte para renda mensal de R$ 10 mil | Aporte para renda mensal de R$ 15 mil |
| Conservador | 4% ao ano | R$ 1.546,63 | R$ 3.097,58 | R$ 4.648,54 |
| Moderado | 6% ao ano | R$ 995,92 | R$ 1.997,39 | R$ 2.998,87 |
| Agressivo | 8% ao ano | R$ 625,23 | R$ 1.257,32 | R$ 1.889,42 |
Como se vê pela tabela, uma pessoa com perfil de risco moderado precisará investir R$ 995,92 por mês se quiser se com uma renda vitalícia mensal de R$ 5 mil.
Mas se ela desejar ter uma renda de R$ 10 mil, precisa investir R$ 1.997,39. Por fim, se quiser desfrutar de uma renda de R$ 15 mil, terá de aportar R$ 2,998,87 por mês.
Ao avaliar a tabela, repare que o perfil do investimento escolhido e a rentabilidade esperada no plano de previdência influenciam muito o resultado. Isso não quer dizer, entretanto, que se deve buscar sempre a rentabilidade mais alta, se isso não se enquadrar no seu perfil de investidor.
Também vale dizer que, quando o assunto é quanto investir para se aposentar, as projeções não são certeza de rendimento. “É sempre mais prudente fazer planos com uma taxa mais conservadora, mesmo que se escolha um produto mais arrojado, porque estamos falando de longo prazo. Se render mais, é lucro”, diz Paula.
“O contrário pode causar dor de cabeça, como contar que vai receber um complemento de renda de um determinado valor e na hora de receber o benefício ter um valor a menor”.
De quanta renda vou precisar na aposentadoria?
Um ponto que gera dúvidas quando se pensa em quanto investir para se aposentar é sobre o volume de renda para garantir uma aposentadoria tranquila. Henrique Diniz, diretor de produtos de previdência da Icatu, sugere considerar as despesas, incluindo moradia, alimentação, saúde, lazer e demais custos pessoais, além de entender o padrão de vida que a pessoa deseja manter.
Outro fator a considerar é a expectativa de vida, considerando que quanto mais tempo a pessoa vive, mais dinheiro ela precisa”.
Qual a melhor forma de converter o saldo acumulado em renda?
Segundo Diniz, a conversão do saldo acumulado em renda é um dos pontos que mais geram dúvidas aos investidores. “Porém, as novas normas de previdência aberta buscam aumentar os incentivos e a flexibilização desse produto.
Em relação às principais dúvidas sobre quanto investir para se aposentar, elas incluem os tipos de renda disponíveis, como renda vitalícia, renda vitalícia com prazo mínimo garantido, renda temporária, renda com prazo certo e renda com reversão ao beneficiário, cada uma com características e vantagens específicas”, diz.
Para escolher qual a forma de usufruto dos recursos acumulados, ele ressalta que é importante considerar as necessidades financeiras, expectativas de vida e objetivos. “A renda vitalícia garante um pagamento mensal até o final da vida, sendo ideal para quem busca segurança financeira contínua.
Se o objetivo é ter uma renda por um período específico, a renda por tempo determinado pode ser mais adequada, permitindo receber um valor mensal por um prazo fixo.
Já os saques periódicos oferecem maior flexibilidade, permitindo resgatar o dinheiro conforme necessário, mas exigem um planejamento cuidadoso para garantir que os recursos durem o tempo desejado”, diz.
Não se esqueça do beneficiário
Paula Sauer lembra que é preciso analisar com cuidado qual é a melhor opção para o beneficiário. “No PGBL, na hora que você se transforma em beneficiário, vai pagar todo o imposto que postergou no período de acumulação de uma vez só. As pessoas normalmente se assustam, só que é o imposto que você deixou de pagar por 35 anos de contribuição e o seu dinheiro foi rendendo em cima do dinheiro bruto”, diz ela. “E aí, as pessoas preferem transformar em benefício porque não sentem isso de uma maneira tão pesada”.
Por outro lado, “a partir do momento que você virou beneficiário, se você falecer, o recurso não é revertido para os seus dependentes ou para os seus herdeiros obrigatórios. Ele fica para a seguradora”, explica Sauer.
Segundo ela, uma opção a isso é sacar todo o valor e administrá-lo você mesmo. Outra possibilidade é, em vez de contratar uma renda vitalícia, escolher a renda por tempo determinado.
Todas as opções têm riscos
Em se tratando de quanto investir para se aposentar, todas as opções, no entanto, têm riscos. “Se eu coloco um benefício determinado, por um prazo de 30 anos, por exemplo, corro o risco de passar os 30 anos e eu continuar vivo. Agora, se eu escolho receber o dinheiro numa bolada só, o risco é eu não saber administrar o dinheiro”, diz Paula Sauer.
Para ela, a questão comportamental quando se pensa em quanto investir para se aposentar é importante para fazer a escolha. “Como eu lido com o dinheiro? E minha família? Afinal, como as pessoas com quem eu me relaciono lidam com o dinheiro? Porque todas elas vão influenciar a maneira que eu também lido com o dinheiro”, resume.
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